保険は本当に必要か?ミニマリストが出した結論

結論

医療保険は不要。生命保険は「必要な場合」だけ入る。

理由はシンプルです。医療費には公的な保障(国民健康保険・高額療養費制度)がすでにあるので、民間の医療保険で重ねて備える必要性は薄い。一方、生命保険は「自分や配偶者が亡くなったときに、遺された家族が生活に困らないための現金」を用意する手段であり、家族構成や収入によっては本当に必要になります。

なぜ医療保険は不要なのか

日本には高額療養費制度があり、1ヶ月の医療費の自己負担には所得に応じた上限があります。つまり、よほど特殊なケースを除き、医療費で家計が破綻するリスクは公的保障である程度カバーされています。それでも払っている医療保険料は、「起こる確率の低いことへの保険料」を毎月払い続けているのと同じです。ミニマリスト的には、この分は貯蓄に回した方が合理的、というのが結論です。

生命保険が必要になる場合

生命保険が必要かどうかは、「自分(または配偶者)が亡くなったときに、遺された家族の生活が回るかどうか」で決まります。独身で扶養家族がいなければ、基本的に不要です。一方、子どもや専業(または低収入)の配偶者がいる場合は、その家族が生活を立て直すまでの期間を支える現金が必要になります。

ポイントは「一生涯の保障」ではなく、「何年間、いくら必要か」を具体的な数字で考えることです。

必要保障額の計算式

以下の式で、必要な生命保険の金額(必要保障額)を出します。

必要保障額 =
  ( 毎月の生活費 × 12ヶ月 × 保障が必要な年数 )
  + 教育費・住居費などの特別支出(学費、車の購入費など)
  + 葬儀費用などの一時的な支出
  −  遺族年金の総額
  −  配偶者の今後の収入(見込み額)
  −  現在の貯蓄・資産

計算例

• 毎月の生活費: 25万円 → 年間300万円
• 保障が必要な年数: 子どもが独立するまでの15年
• 教育費(大学までの想定): 800万円
• 遺族年金(概算): 年間80万円 × 15年 = 1,200万円
• 配偶者の収入見込み: 年間200万円 × 15年 = 3,000万円
• 現在の貯蓄: 300万円

必要保障額 = (300万円 × 15年) + 800万円 − 1,200万円 − 3,000万円 − 300万円
       = 4,500万円 + 800万円 − 4,500万円
       = 800万円

このケースでは「800万円」が必要保障額になります。

→ 必要保障額 計算ツールで、ご自身の家族構成・教育プラン・年齢を入れて計算してみてください。年ごとの必要保障額の推移や、収支・貯蓄残高の変化もグラフで確認できます。

具体的にどの生命保険に入るべきか

必要保障額が出たら、次は「どの商品でその金額をカバーするか」です。ミニマリスト視点でおすすめできるのは、大きく分けて次の2パターンです。

① 掛け捨て型(定期保険・収入保障保険)― 基本はこちら

保険料が安く、貯蓄性のない「純粋な保障」だけを買うタイプです。中でもおすすめは収入保障保険。死亡時に一括ではなく、毎月一定額を「保険期間の満了まで」受け取れる仕組みで、保障額は年々減っていきます(逓減型)。

これが合理的な理由は、必要保障額そのものが年々減っていくからです。子どもが成長すればするほど、必要な生活費・教育費の総額は減っていきます。つまり「必要な分だけ、必要な期間だけ」買える収入保障保険は、掛け捨て生命保険の中でも特にコスパが良い選択です。

向いている人: 子育て世帯、住宅ローンがある家庭など、一定期間だけ大きな保障が必要な人

② 一括払い込み型(一時払い終身保険)― まとまった資金がある場合の選択肢

保険料を契約時に一括で支払い、以降の支払いが発生しないタイプです。掛け捨てとは違い解約返戻金があるため、「保障」と「資産の置き場所」を兼ねる商品と言えます。

特徴的なのは、生命保険金には相続税の非課税枠(500万円 × 法定相続人の数)があること。まとまった現金をそのまま相続させるより、一時払い終身保険に置き換えることで、非課税枠を活用しながら家族に確実に遺せます。

向いている人: 退職金や相続でまとまった資金がある人、月々の保険料負担を避けたい人、資産の一部を確実に家族に遺したい人

判断の目安

ケース	おすすめ
子育て中で、まず必要保障額を安くカバーしたい	収入保障保険(掛け捨て型)
まとまった資金があり、資産の一部として保険を使いたい	一時払い終身保険(一括払い込み型)
どちらか迷う/両方ある	必要保障額の大部分を収入保障保険でカバーし、余裕資金があれば一時払い終身保険を検討

保険を検討する前のセルフチェック

保険を選ぶ前に、まず自分自身にこう問いかけてみてください。

• 家族構成は? 配偶者や子どもなど、自分の収入に生活を依存している人はいるか
• 将来のライフプランは? 車の購入、住宅ローン、子どもの進学など、まとまった支出の予定はあるか
• いつ、いくら必要になるか? 「今すぐ」ではなく「何年後に、何のために、いくら」を具体的に洗い出せているか

この3つが曖昧なまま保険に入ると、必要以上の保障(＝払いすぎの保険料)になりがちです。

まとめ

• 医療保険 → 公的保障で足りるため不要
• 生命保険 → 家族構成と将来の支出次第で必要。金額は「感覚」ではなく計算式で出す
• 掛け捨て型(収入保障保険)が基本。まとまった資金があれば一時払い終身保険も選択肢
• 「不安だから入る」ではなく「数字で判断する」